Кредитные каникулы

Статью предоставил юрист ЗАО "Сибирское правовое агентство" - Полина Кормина. Читайте каждую неделю авторские статьи от ведущих специалистов юридической отрасли, а также, подписывайтесь на нас в социальных сетях: Vkontakte, Facebook, Twitter, Instagram, Telegram. Оставляйте свои комментарии и вопросы, следите за новостями, а также участвуйте в конкурсах от ЗАО "Сибирское правовое агентство".

Кредитные каникулы
Ведущий юрист Сибирского правового агентства Ольга Самойлова уже освещала положения, условно назовем, Закона о кредитных каникулах (Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»). Вы можете ознакомиться со статьей Ольги по ссылке: не нашла ее на сайте

Напомним, что в соответствии со ст. 6 Закона о кредитных каникулах заемщики физические лица и индивидуальные предприниматели могут обратиться к кредитной организации с требованием о приостановлении исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, при одновременном соблюдении следующих условий:
1. Размер кредита (займа) не превышает максимального размера, установленного Правительством РФ.
2. Снижение дохода заемщика более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 г. Правительство РФ также устанавливает методику расчета среднемесячного дохода заемщика.
3. На момент обращения заемщика с требованием о предоставлении кредитных каникул в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

К настоящему времени Правительство РФ подготовило ряд постановлений, уточняющих положения Закона о кредитных каникулах, остановимся на них в настоящей статье.

1. Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 установлен максимальный размер кредита/займа, по которому заемщик в праве требовать предоставления кредитных каникул.

Для потребительских кредитов (займов) максимальный размер – 250 000 р. (для физических лиц), 300 000 р. (для индивидуальных предпринимателей).
Для кредитных карт физических лиц – 100 000 р.
Для автокредитов – 600 000 р.
Для ипотечных кредитов – 1 500 000 р.

Таким образом, если сумма кредита превышает установленный максимальный размер, то физическое лицо/индивидуальный предприниматель не имеет права требовать предоставления кредитных каникул.

2. Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 436 установлена методика расчета среднемесячного дохода заемщика.

Среднемесячный доход физического лица равен частному от деления всех совокупных доходов заемщика на число календарных месяцев, в которых он получал выплаты (заработную плату, пенсии, пособия, гонорары, вознаграждения, премии, отпускные и др.)

Среднемесячный доход физического лица будет рассчитываться на основании сведений,
1. полученных от Федеральной налоговой службы о доходах заемщика (заемщиков) по кодам 1240, 2000, 2001, 2002, 2003, 2010, 2012, 2013, 2014, 2300, 2520, 2530, 2710, 2760, 2762, утвержденным Федеральной налоговой службой в целях ведения налоговыми агентами учета доходов в соответствии со статьей 230 Налогового кодекса Российской Федерации;
2. о размере пенсии, ежемесячного содержания судьям или ежемесячной надбавки судьям, полученных от Пенсионного фонда Российской Федерации или другого государственного органа, выплачивающих пенсию заемщику (заемщикам);
3. о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, полученных от Пенсионного фонда Российской Федерации или другого государственного органа, выплачивающих пенсию заемщику (заемщикам);
4. предоставленных заемщиком (заемщиками), применяющим специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход», с использованием мобильного приложения «Мой налог».

В случае, если у кредитора нет технической возможности получения сведений, указанных в пунктах 2 и 3, среднемесячный доход заемщика рассчитывается на основании документов, представляемых заемщиком (заемщиками) кредитору, справки о размере пенсии, справки о ежемесячном содержании судьям или ежемесячной надбавки судьям и выписки о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

Стоит также отметить, кредитор осуществляет расчет помесячно и в случае если число календарных месяцев, в каждом из которых были выплаты, превышает 5 месяцев, кредитор исключает из расчета 2 календарных месяца с наибольшими и 2 календарных месяца с наименьшими значениями выплат.

Например, физическое лицо имеет единственный источник дохода – заработную плату. За 2019 год его заработная плата составила 600 000 р. Таким образом, его среднемесячный доход равен 50 000 р. (600 000 р./12 месяцев).

В случае, если физическое лицо в 2019 г. 2 месяца получал премию в размере 20 000 р. и 2 месяца был на больничном и за эти месяцы получал 30 000 р. Таким образом, среднемесячный доход физического лица не изменится, так как 2 месяца с наибольшими (премия) и 2 месяца с наименьшими (больничный) исключаются из расчета.

Среднемесячный доход индивидуального предпринимателя равен частному от деления всех доходов заемщика за 2019 г. на число 12. Расчет будет производиться на основании данных, предоставленных ФНС.

Таким образом, к настоящему моменту сформирован механизм по предоставлению кредитных каникул. Крупные банки, такие как Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и др., уже начали предоставлять кредитные каникулы клиентам, которые отвечают условиям, определенным в законе.

Если у Вас возникли вопросы по поводу оформления кредитных каникул, юристы Сибирского правового агентства будут рады Вам помочь

Возврат к списку